民间借贷利息怎么算合法？逾期不还怎么追讨？一文说透关键规则

老张借给朋友30万周转，说好“按银行利息”计算，结果半年后朋友赖账，法院却判决老张只能收回部分利息。这样的纠纷每天都在上演——民间借贷看似简单，背后却藏着利率红线、证据要求、诉讼时效等“隐形雷区”。

一、利息算多少合法？最新规定划清红线

核心结论：民间借贷利息受法律保护的最高上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（以2025年9月为例，1年期LPR为3.45%，4倍即13.8%）。超出部分属于无效利息，法院不予支持。

▌常见陷阱：这些“利息”可能无效

• 复利计算：比如借5万，月息2%（年利率24%），如果第一个月利息未还，第二个月本息合计5.1万再计息。这种情况下，复利部分一旦超过法定上限，超出的部分无效。
• 砍头息：借10万，实际到手9万，却按10万本金计息。法院会认定实际本金为9万，利息按9万为基数计算。
• 模糊表述：合同写“按银行最高利率支付”，未明确具体利率数值，可能被视为约定不明，法院会不支持利息主张。

▌案例：老张的教训

老张借30万给朋友，合同写“按银行利息支付”。朋友未按约还款，老张起诉要求按年利率18%（当时民间常见利率）支付利息。法院审理发现：

1. 合同未明确“银行利息”是存款利率还是贷款利率；
2. 当时1年期LPR为3.45%，4倍为13.8%，而18%明显超限；
3. 最终法院判决按LPR4倍（即年利率13.8%）计算合法利息。

小提示：建议在合同中明确“利率为合同成立时一年期LPR的4倍”，并注明具体数值（如“年利率13.8%”）。

二、借款人赖账不还？这些追讨手段最有效

黄金原则：追讨欠款要“快、准、狠”，但需避开暴力催收、非法拘禁等违法行为。

▌第一步：固定证据链（起效关键）

即使关系再亲密，借钱也要留好这4类证据：

1. 借款凭证：借条（最好手写+按手印）、电子合同（如微信约定“今借XX元，月息1%，年底还清”）；
2. 转账记录：银行流水、支付宝/微信转账电子回单（备注“借款”）；
3. 催收记录：电话录音、微信聊天记录（如“你上次借的5万什么时候还？”对方回复“下个月”）；
4. 借款人身份信息：身份证复印件或户口本照片（诉讼时需提供被告身份信息）。

纠纷案例：李女士借给同事2万，只有微信转账记录，没有借条，同事后来删除好友。法院因证据不足，仅判决同事返还实际转账金额，未支持利息主张。

▌第二步：协商+律师函，成本最低

• 协商技巧：直接沟通优先，可提出分期还款方案（如每月还5000，分4期），降低对方还款压力；
• 律师函威慑：律师出具的正式函件通常能震慑老赖，费用约500-2000元（视地区和律师资历），比直接起诉成本低。

▌第三步：诉讼+财产保全（终极手段）

若协商无果，必须果断起诉。关键操作：

1. 诉讼时效：从约定还款日起算3年，超期可能败诉；
2. 财产保全：起诉同时向法院申请冻结对方银行账户、房产、车辆等财产（需提供等值担保，如购买诉讼保全险）；
3. 强制执行：胜诉后若对方仍不还，可申请法拍房产、划扣工资、限制高消费（如乘飞机、住星级酒店）。

执行案例：王先生借给亲戚50万，胜诉后申请强制执行，法院查封对方名下一套房产，最终通过拍卖收回48万本息（扣除执行费用）。

▌避坑指南：这些方法可能违法

• 暴力催收：拘禁、威胁、泼油漆等行为涉嫌犯罪；
• 曝光隐私：在朋友圈、工作单位公开借款人信息，可能侵犯名誉权；
• 超限追讨：雇佣社会人员上门“谈判”，属于软暴力，可能被追责。

三、借钱时如何“安全盖章”？合同模板+条款设计

核心要素：民间借贷合同必须包含以下条款，否则可能无效：

1. 双方信息：姓名、身份证号、联系方式（最好留复印件）；
2. 借款金额：大写+小写（如“人民币壹拾万元整（￥100,000）”，避免篡改）；
3. 利息约定：明确“利率为合同成立时一年期LPR的4倍”，或直接写明年利率%数；
4. 还款方式：一次性还本付息，还是分期还款（附还款计划表）；
5. 违约责任：逾期利息（通常可在LPR4倍基础上上浮50%）、律师费承担条款（如“因追讨欠款产生的律师费由借款人承担”）。

▌简易合同模板（供参考）

  民间借贷合同

甲方（出借人）：XXX，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX
乙方（借款人）：XXX，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX

1. 乙方向甲方借款人民币**伍万元整（￥50,000）**；
2. 借款期限自2025年X月X日至2026年X月X日；
3. 利率为合同成立时（2025年X月X日）一年期LPR的4倍（即年利率13.8%），按月付息，到期还本；
4. 若乙方逾期还款，需按未还金额的日万分之五支付违约金，并承担甲方追讨欠款的律师费、诉讼费等；
5. 本合同经双方签字按手印后生效。

甲方（签字）：_________    日期：__________
乙方（签字）：_________    日期：__________

四、热点问题：这些场景怎么操作？

▌Q1：没有书面合同，只有转账记录能起诉吗？

可以，但需补充其他证据（如聊天记录、通话录音）证明借贷关系。若只有转账记录，可能被认定为“赠与”或“其他债务”，胜诉概率降低。

▌Q2：借款人用房产作抵押，需要办手续吗？

必须办抵押登记！即使签订了抵押合同，未办理《不动产登记证明》，法院无法优先执行该房产。办理流程：双方携带身份证、房产证、借款合同到不动产登记中心办理。

▌Q3：借款人死亡，钱还能要回来吗？

能，向其继承人（配偶、子女、父母）主张权利，但仅以继承遗产实际价值为限。如继承人放弃继承，直接申请执行借款人名下财产。

▌Q4：实际借款金额与合同不符，以哪个为准？

以实际交付金额为准（如合同写借10万，但对方只收到9万，法院认定本金为9万）。砍头息、服务费等额外扣除的费用均无效。

结语：借钱是情分，守法是底线

民间借贷本质是“用信任换收益”的风险交易。出借人既要保留证据链，也要守住法律底线；借款人需明白，“欠债还钱”不仅是道德要求，更是法律义务。2025年民法典实施后，借贷规则更趋严格，一句“兄弟不会坑我”可能让你损失惨重，一份规范的合同才是最可靠的保障。

最后的忠告：遇到大额借款（超过5万），务必找律师把关合同；若对方已赖账，别犹豫，15天内启动法律程序——时间越久，追回概率越低。